以不變應萬變——新能源汽車商業保險專屬條款解讀
2022-04-29 15:56:47來源：中國銀行保險報
通過確定的保費，轉移未來的不確定性，是保險永恒不變的底層邏輯。聚焦新能源汽車，新技術的出現勢必催生風險、場景與業態等維度的變化。以不變應萬變，即以不變的初心應對萬變的環境，應該是新時代下保險公司經營新能源車險業務的正確理念，進而在高質量發展新階段，實現保險公司與新能源汽車產業鏈上各主體協同發展、跨界融合的新格局。
從外在車險條款看，《專屬條款》主險類型不變，即同樣提供車損險、第三者責任保險以及車上人員責任保險。但是，考慮到新能源汽車所采用的新技術及其與之相伴的新風險，新能源車險還提供針對“電池、電機、電控”系統的保險保障，彌補了傳統車險的不足，有效解決了過往新能源汽車保險需求與保險供給的錯位匹配問題。同時，鑒于新能源汽車天然的新應用場景，在附加險方面，《專屬條款》還首次將電網、充電樁等車外輔助設備也納入保險責任中去，為新能源汽車消費者提供了靈活、充足、全面的選擇空間。
保險與其他金融產品的顯著不同，體現在保險具有社會屬性，服務人民與民生。在“雙碳”背景下，新能源汽車產業是“十四五”時期重要的戰略性新興產業之一，新能源車險的落地與實施，無疑將助力這一戰略的有序推進。誠然，與新能源車險相關的歷史經驗數據缺失，以及技術迭代日新月異等因素，將會導致新能源車險在定價、理賠、風控等諸多方面存在不確定性。一方面，保險公司應該在專業的基礎之上，突破傳統發展理念與邊界，積極與新能源車企在數據共享與技術層面，尋求高質量的協同合作;另一方面，政府及其相關政策的鼓勵與支持，無疑會幫助保險公司順利跨越暫時的效益沖擊。
說到數據與技術，“智領未來”將會是新能源汽車產業的發展趨勢。數據顯示，我國搭載聯網終端車輛已經超過500萬輛，智能化與電動化的深度融合，吸引著更多消費者特別是年輕消費者接受并購買新能源汽車，將助力綠色發展。艾莫拉法則告訴我們，人們往往會高估技術的短期影響力，而低估技術的長期影響力。在當下，秉承長期主義思維，參與到圍繞新能源汽車產業的生態圈之中，或是保險公司積極的應對之道。
在短期，歷史數據的缺失會為新能源車險的費率厘定帶來精算上的挑戰;但在長期，數據的積累效應，直至大數據的應用，將會顯著提升定價的精準度。在不違背倫理的前提下，多維度、高質量的大數據，將會精準反映出風險的不同等級，更加符合新能源汽車消費者多元化、個性化的保險需求。
關乎技術，由自動駕駛等智能技術引發的道德風險等一系列問題，亦不容忽視。在短期，保險公司需要不斷更新知識圖譜;在長期，技術的更新與產品的迭代，亦須相輔相成，平衡發展。
值得一提的是，無論是傳統車險，還是新能源車險，產品本身解決的是損失的融資問題，而保險公司提供的服務，則能顯著提升消費者的用戶體驗，凸顯保險的溫度。比如在日本，部分保險公司為投保車險的電動汽車車主，提供一年多次的專屬免費服務，包括諸如電池耗盡、幫助拖車等服務。因大數據應用與科技的賦能，保險公司還可以參與到駕駛管理中去，做到事前預防、事中控制、事后處置，為被保險人提供全方位的一條龍服務，使得費率的厘定更科學，理賠的頻率更低、效率更高。
未來已來，新能源車險兼具“變”與“不變”。于消費者而言，變化的是與新能源汽車更加匹配的保險產品與服務，而不變的是保險的本質;于保險公司而言，變化的是勇于創新、高質量的發展理念，以及與新能源汽車產業各主體協同融合、共建生態的新格局，而不變的是保險行業服務人民的本質與初心。(雎嵐)
(作者系北京大學匯豐商學院風險管理與保險研究中心主任)
標簽： 新能源汽車商業保險專屬條款 保險大國 保險強國 外在車險條款
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